Effectuer un rachat de prêt avec un co-emprunteur

Le durcissement des critères d'acceptation des banques de rachat de crédit

Les statistiques sur le surendettement montrent que le nombre de ménages en situation d'endettement excessif augmente au fil des années.
La plupart des classes sociales sont désormais touchées par le surendettement et non plus uniquement les plus modestes.
Cette hausse du nombre de surendettés s'explique notamment par l'augmentation du coût de la vie et par l'attrait des ménages pour le crédit.
Afin de limiter les risques d'impayés, les banques de rachat de crédit ont mis en place un scoring afin de financer uniquement les dossiers les plus qualitatifs.

Les critères constituant le scoring bancaire sont nombreux et plus de 70% des demandes ne peuvent aboutir a cause de ces critères trop restrictifs.
Afin de juger de la qualité d'une demande, les banques s'intéressent notamment à la situation professionnelle et personnelle du demandeur.
Dans de nombreux cas, le demandeur n'est pas en mesure d'apporter aux banques les garanties attendues.
Or, la réalisation d'un rachat de crédit avec un co-emprunteur permet, dans de nombreux cas, de compenser certains points d'une demande.

Pourquoi effectuer un rachat de crédit avec un co-emprunteur ?

Il est important de souligner que dans le cas d'une demande de rachat de prêt avec co-emprunteur, les banques tiennent compte des atouts de chaque demandeur.
De ce fait, les points positifs de chaque emprunteur sont additionnés et peuvent combler ainsi les points négatifs présentés par l'autre emprunteur.

Le cas de deux faibles salaires

Le salaire des demandeurs est incontestablement l'un des principaux critères des établissements de rachat de crédit.
En moyenne, le salaire minimum exigé par les banques est de 1500 euros et les particuliers ayant un revenu plus faible ont très peu de chances de voir leur demande aboutir.

En revanche, dans le cas où deux particuliers effectuent la demande ensemble, leur salaire est additionné, ce qui leur permet de remplir le salaire minimum attendu par les banques.
A titre d'exemple, la banque de rachat de prêt se base sur un salaire de 2400 euros pour un couple ayant chacun un salaire de 1200 euros.
Ce même couple a donc la possibilité de regrouper ses dettes conjointement alors que leur demande aurait été refusée individuellement.

Le cas d'un demandeur sans situation professionnelle stable

De la même manière que le salaire, l'organisme de rachat de crédit tient compte de la stabilité professionnelle de chaque emprunteur.
Cela permet de combler un éventuel manque de stabilité de l'un des emprunteurs.
De ce fait, un intérimaire ou une personne exerçant une activité en CDD peut faire un rachat de crédit s'il dispose d'un co-emprunteur ayant une activité stable.
Dans le cadre d'un rachat de crédit, une activité est considérée comme stable si elle est exercée en CDI ou s'il s'agit d'un travailleur non salarié ou d'un chef d'entreprise qui exercent depuis au minimum 3 ans.

Conclusion sur le rachat de crédit avec co-emprunteur

Dans la plupart des cas, le fait de disposer d'un co-emprunteur optimise grandement les chances de faire aboutir une demande pour un rachat de crédit.
En effet, cela permet d'apporter d'avantage de garanties aux établissements de rachat de crédit.
Cependant, il existe certains cas spécifiques pour lesquels il est préférable de ne pas regrouper ses dettes avec un co-emprunteur notamment si celui-ci présente un mauvais dossier.
C'est notamment dans le cas où l'un des deux emprunteurs est fiché à la Banque de France.
Dans ce cas, il est préférable de ne pas intégrer la personne en question dans la demande car cela pourrait générer une réponse négative de la banque à cause du fichage bancaire.

En revanche, si chaque emprunteur dispose d'un emploi stable et n'est pas fiché à la Banque de France, il ne faut pas hésiter à réaliser un rachat de crédit avec co-emprunteur.
Les experts de Mutec Shs se tiennent à disposition pour une évaluation gratuite de l'intérêt d'intégrer un co-emprunteur à un rachat de crédit.

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