Réaliser un rachat de crédit sur 20 ans
Rappel sur le rachat de prêt
Comme son nom l'indique, le rachat de crédit permet aux personnes surendettées de faire racheter leurs prêts par une banque.
Le but de cette opération est qu'au final, la personne endettée se retrouve avec une mensualité unique nettement inférieure à la somme des précédentes mensualités qu'elle remboursait.
En France, il existe principalement deux types de regroupements de prêts : le rachat de crédit conso et immobilier.
Le premier fait intervenir systématiquement un ou plusieurs prêts immobiliers en plus des autres types de prêts.
A l'inverse, le rachat de crédit à la consommation concerne uniquement les prêts non souscrits pour l'acquisition d'un bien immobilier.
Il s'agit généralement de prêts revolving, d'emprunts personnels et de crédits travaux dont les taux d'intérêt sont très élevés.
Le rachat de crédit sur 20 ans
Chaque année, des milliers de familles effectuent un rachat de crédit sur une durée de 20 ans afin de diminuer le montant de leur mensualité.
Pour un rachat de prêt, la durée de 20 ans est supérieure à la durée moyenne de remboursement d'un regroupement de prêt en général.
Le rachat de crédit sur 20 ans est généralement réalisé par les propriétaires ayant un prêt immobilier en cours de remboursement.
Beaucoup de professionnels optent pour un rachat de crédit sur 20 ans car leur endettement est généralement élevé.
En ce qui concerne le taux d'intérêt d'un rachat de prêt sur 20 ans, il est supérieur à la moyenne du fait de la durée élevée de remboursement.
Cependant, le taux proposé par les banques sur cette durée reste nettement moins élevé que ceux proposés par les établissements de crédits classiques.
Exemple concret d'un rachat de crédit sur 20 ans
L'exemple ci-dessous est le cas d'un ménage composé de 3 personnes et propriétaire de son logement.
Le chef de famille, employé dans une entreprise privée a un salaire net de 1700 euros.
Son épouse, fonctionnaire dans la mairie de sa ville gagne 1240 euros nets par mois.
Ce ménage a donc un revenu net cumulé de 2940 euros par mois.
Cette famille a des crédits en cours de remboursement répartis de la manière suivante:
- Crédit immobilier: 760 euros par mois à rembourser avec un capital restant dû de 73000 euros
- Prêt auto: 245 euros par mois à rembourser avec un capital restant dû de 12000 euros
- Prêt revolving: 117 euros par mois de mensualité avec une dette restante de 1800 euros
La mensualité totale de cette famille est donc de 1122 euros et le taux d'endettement s'élève à 38%.
Le capital restant dû s'élève à 86800 euros.
Un organisme de rachat de crédit accepte de regrouper les dettes de cette famille aux conditions suivantes :
- Montant de la mensualité unique: 409 euros
- Taux d'intérêt: 3,80%
- Durée de remboursement: 240 mois
A l'issue de ce rachat de crédit sur 20 ans, ce ménage a donc vu ses mensualités baisser de 713 euros, soit de plus de 60%.
Le fait d'avoir augmenté la durée de remboursement des crédits à 20 ans permet donc de réaliser une économie importante chaque mois.
Cependant, il faut garder en tête que plus la durée du rachat de crédit est élevée, plus le coût global de l'opération le sera également.
Ainsi, le fait de choisir un rachat de crédit sur la plus longue durée possible n'est pas le meilleur choix.
Il est préférable de diminuer la durée du rachat de prêt afin que le coût global du rachat de crédit soit plus faible.
En cas de doute sur la durée à choisir, il est conseillé de demander de l'aide au courtier en rachat de prêt en charge de sa demande.
Celui-ci sera en mesure d'indiquer la durée de rachat de crédit optimale en fonction de sa situation.
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