Comment calculer le montant global à regrouper lors d'un rachat de crédit ?

Rappels sur les objectifs d'un rachat de crédit

Toute personne est amenée un jour ou l'autre à souscrire à un prêt pour financer un projet.
Les prêts auto, les prêts revolving et les crédits immobiliers sont les emprunts les plus courants auprès des ménages.
Or, le cumul de nombreux prêts est dangereux et peut mener à une situation de surendettement dont il est souvent difficile de sortir.
Le rachat de crédit a pour objectif d'aider les ménages en situation de surendettement à rembourser plus facilement leurs dettes.
Pour cela, la banque de rachat de prêt propose à la personne endettée de rembourser l'ensemble de ses dettes aux différents organismes concernés et devenir ainsi son unique créancier.

La banque de rachat de crédit propose un nouvel échéancier à l'emprunteur plus adapté à ses revenus.
L'emprunteur devra ainsi rembourser une unique mensualité à un seul créancier qui est la banque de rachat de crédit.
Tous les types d'emprunts peuvent être intégrés au rachat de crédit y compris les autres dettes diverses telles que, par exemple, les retards de paiements des impôts.
Afin de proposer une mensualité de remboursement plus basse que le montant remboursé par l'emprunteur dans le passé, la banque allonge la durée de remboursement de plusieurs années.

Le rachat de crédit comporte de nombreux avantages, ce qui explique son succès auprès des particuliers et des professionnels.
Cependant, cette opération a un coût non négligeable qui varie selon le montant global du capital à regrouper.

Le calcul du montant global à regrouper

Lors de l'étude d'un dossier de rachat de crédit, la banque va notamment calculer le montant global à racheter qui représente un critère important pour l'acceptation ou le refus du dossier.
Le calcul du montant global à regrouper tient compte de nombreuses données propres à chaque demande.

Le montant global des dettes

Lorsqu'un ménage procède à une demande de rachat de crédit, le courtier en charge de la demande va lui demander quels sont les prêts qu'il souhaite intégrer à l'opération.
Il est important de souligner qu'il est possible de réaliser un rachat de crédit partiel ou total selon le besoin de l'emprunteur.

Une fois la liste des crédits à intégrer effectuée, le courtier va additionner le montant restant dû de chaque prêt qui est intégré à l'opération.
Le résultat de cette addition représente la base du capital à regrouper et il sera ajouté à ce montant l'ensemble des frais relatifs à l'opération afin de déterminer le montant global à regrouper.

Le calcul des frais relatifs à l'opération

Plusieurs types de frais s'appliquent lors de la mise en place d'un rachat de crédit et il s'agit notamment :

• Des frais de dossier
• Des frais de courtage
• Des frais de notaire le cas échéant
• Des pénalités de remboursement anticipé du prêt immobilier le cas échéant

Conclusion sur le calcul du capital global à regrouper

Le montant total des prêts rachetés auquel s'ajoute l'ensemble des frais liés à l'opération représentent le capital global à regrouper.
Dans la mesure du possible, il est conseillé de réduire au maximum ce montant afin de réduire le coût global de l'opération.

A titre d'exemple, plus le capital à racheter est faible, plus les frais de courtage et le montant de l'assurance de l'opération le seront également.
C'est pour cette raison qu'il est préférable d'intégrer au rachat de crédit uniquement les prêts dont les mensualités sont élevées.
Il est important de préciser qu'il ne faut pas faire racheter les prêts à taux 0 ou les autres types de crédits dont le taux d'intérêt est faible.

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